信用卡支付出現一項變化。

近期，多家銀行對信用卡的外幣交易進行了幣種升級，將過去以美元入賬切換為支持人民幣入賬。截至目前，已有招商銀行（600036.SH、3968.HK）、平安銀行（000001.SZ）完成了這一調整。

這一細微的調整，將縮短跨境支付的匯兌流程。過去，非美元的境外消費需經過“當地幣種→美元→人民幣”兩次匯兌，而完成幣種切換后，將省去其中一次，這將降低因匯損帶來的“摩擦成本”，或能提升刷卡意愿。

市場對此解讀不一。有觀點認為，這是銀行在信用卡業務壓力下的營銷行為，稱“拼匯率時代”即將來臨；也有觀點將其與人民幣國際化進程相聯系。不過，21世紀經濟報道記者從銀行、卡組織等多方了解到，本次實際主要為銀行應卡組織（如萬事達）方面要求所作出的調整。

9月12日，招商銀行發布《關于招商銀行部分萬事達信用卡跨境交易結算幣種切換的公告》稱，自2025年10月28日起，指定卡產品的跨境交易結算幣種由美元切換至人民幣。

具體來看，該行指定卡產品的跨境交易從“由萬事達卡組織以美元金額提交至該行，該行將美元金額轉為人民幣”，變更為“直接由萬事達卡組織轉換為人民幣金額提交至該行”。入賬幣種仍為人民幣保持不變。

據介紹，本次調整涉及招行發行的萬事達標準信用卡芯片版、萬事達白金信用卡、萬事達世界信用卡三款產品。

此前8月，平安銀行亦發布公告，自9月25日起，平安銀行信用卡支持外幣交易以人民幣入賬，客戶的外幣交易可以選擇以人民幣入賬或以美元入賬。

與招商銀行僅涉及萬事達卡不同，平安銀行本次涉及針對萬事達、Visa、JCB信用卡外幣交易的入賬幣種進行升級優化，且主卡持卡人可通過APP操作開通或關閉該功能。

21世紀經濟報道記者了解到，今年以來萬事達卡的升級或分兩個階段：第一階段主要針對原僅支持境外使用的存量卡的遷移；第二階段則是8月份以來的“幣種升級”，即從美元切換至人民幣。

今年上半年，光大銀行、交通銀行、農業銀行、廣發銀行、招商銀行、浦發銀行、郵儲銀行等銀行均對原僅支持境外使用的萬事達卡品牌存量單標信用卡進行升級，主要拓展境內人民幣交易功能，但境外的結算和入賬安排保持不變。

卡組織的競爭

若觀察手中的信用卡，常能見到銀聯、萬事達、VISA、運通（Amex）等標識，再加上境內相對少見的JCB、大萊（Diners Club），即為俗稱的全球六大信用卡組織。

其中，萬事達和美國運通已完成“本土化”，獲得了中國內地的銀行卡清算牌照，再加上本土企業的中國銀聯，組成了目前能在內地發卡的3個持牌卡組織。

萬事達在中國內地的運營主體稱為萬事網聯信息技術（北京）有限公司（萬事網聯），于2024年5月開業。

去年，萬事網聯曾發布《關于萬事達卡品牌存量銀行卡升級和遷移的公告》，稱將協同境內各合作銀行，主要是對部分僅限境外使用的存量信用卡產品進行升級，并向全新的“中國萬事達”銀行卡等承接產品進行遷移。

而8月以來面向境外消費的“幣種升級”，似乎是該公司本土化業務策略的擴展延續。接近萬事達人士向21世紀經濟報道記者回復稱，此舉利好客戶，旨在給客戶更好的體驗。

另一方面，“幣種升級”亦涉及卡組織間的競爭。

從支付鏈路來看，在以往，萬事達卡、VISA等一般需要經過“當地幣種→美元→人民幣”的流程，即先按照卡組織掛牌匯率轉換為美元，銀行方面再按記賬日當天匯率轉為人民幣記賬。

“例如，用美元信用卡去加拿大消費加元，事實上經歷了一次加元對美元的結算，以及一次美元對人民幣的還款，這實際上是不劃算的。”一位資深信用卡從業人士向記者表示。

若萬事達卡在內地完成幣種從美元到人民幣的切換，或有助于其內地發卡規模的擴大，同時首批合作銀行亦會受益。

目前，中國境內發行的萬事達卡可分為“萬事達卡+銀聯”雙標卡、“銀聯+萬事達”套卡、萬事達外幣單標卡、“中國萬事達”卡。

值得注意的是，萬事達所指存量卡包括萬事達卡單標卡，以及“萬事達卡+銀聯”雙標卡。其中，“雙標卡”在國外并不存在，因為按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織。這是我國獨有的、源自加入WTO以前、金融市場開放初期的歷史產物。其中，第一張雙標卡是2002年招行發行的銀聯與萬事達的雙幣卡，此后各銀行紛紛效仿推出雙標卡。

不過，對于銀聯卡而言，上述“兩次換匯”的問題并不存在。因為作為本國發行的本幣卡，銀聯信用卡支持境外消費由當地貨幣直接轉換為人民幣入賬，匯率以銀聯為準。

上述信用卡從業人士向記者分析稱，銀聯卡的優勢在于對普通人而言匯率最劃算，但局限性在于部分地區的覆蓋度不夠高。

同時，萬事達的升級亦有插曲。近日，某股份制銀行萬事達卡盜刷事件引起關注，這正是一張以美元結算的存量卡。萬事網聯9月13日發布公告稱，近期在中國境內監測到部分未經授權的交易，萬事網聯與發卡銀行一起第一時間啟動應急調查，成立專項小組追溯風險源，并共同推進相關持卡人的資金保障流程。

此外，萬事達亦在布局借記卡。近年來，招行、廣發、平安、中信均新發或升級其萬事達借記卡。

影響幾何

回到信用卡行業本身，“幣種升級”客觀上是否對境外消費刷卡有促進作用？

不能否認，信用卡行業依然承壓。中國人民銀行發布的2025年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡數量為7.15億張，較一季度減少600萬張，環比已連續11個季度下滑，三年內減少9200萬余張。

從銀行中報數據來看，11家銀行披露了上半年信用卡消費額或交易金額均同比下滑；其中招商銀行同比下降8.54%，中信銀行同比下降12.54%，興業銀行同比下降11.27%。

信用卡承壓亦成為各行銀行卡手續費收入的拖累項。招商銀行副行長彭家文在中期業績會上表示，信用卡戶均消費、筆均消費金額在下降，是信用卡收入負增長的主要原因，也是今年手續費收入的最大壓力點。

據招商銀行公告介紹，本次幣種切換將帶來兩個變化：一是指定卡產品的跨境交易將直接由萬事達卡組織轉換為人民幣金額后提交至該行，匯率以萬事達卡官網公布為準；二是指定卡產品的境外預借現金（含港、澳、臺）手續費的最低、最高收費標準，由“其他線路”變更為“人民幣結算線路”，收費標準以招行官網公示為準。該調整最晚自10月31日起生效。

“卡組織的匯率一般比國際匯率標準稍低，但不同卡組織間會不會有差異、切換后具體優惠多少，短時間難以計算。”上述信用卡資深從業人士向記者表示，預計調整對普通人的影響有限，更多體現為成本上的微小浮動，除非若個別消費者對此“十分在意”。

另一方面，盡管“幣種升級”更多是卡組織的調整，但合作銀行萬事達卡的升級存在先后之別，是否會對市場份額有短期影響？

對于萬事達是否有意將幣種調整推廣至更多合作銀行，截至發稿，萬事達稱已收悉但并未回應21世紀經濟報道的問詢。

不過，某銀行信用卡中心人士向21世紀經濟報道記者表示，該行暫沒有相關的調整，目前該行萬事達信用卡單標卡是人民幣入賬人民幣還款，雙標卡是美元入賬人民幣還款；另一信用卡中心人士向記者直言，這更多是銀行和卡組織之間的調整，不直接涉及顧客，客戶體感是否有變化不好下結論。