近日，東亞銀行（中國）披露了該行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，包括前海微眾銀行、螞蟻智信、支付寶等機(jī)構(gòu)。中國證券報記者梳理發(fā)現(xiàn)，7月以來，富邦華一銀行、韓亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）、友利銀行（中國）等多家外資銀行公布了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單，合作機(jī)構(gòu)類型包括民營銀行、消金公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、融資擔(dān)保公司等，合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷，運(yùn)營服務(wù)，線上、線下催收等業(yè)務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，外資銀行與助貸平臺聯(lián)手的原因主要有兩個方面：一是《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》即將正式施行，外資銀行加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性調(diào)整；二是外資銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時，面臨場景嵌入不足、客戶基礎(chǔ)薄弱、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)匱乏、數(shù)據(jù)積累有限等短板，與助貸機(jī)構(gòu)合作是外資銀行深化貸款業(yè)務(wù)本土化布局的有力舉措，有利于拓展中國市場，特別是為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尋求新的增長點(diǎn)。

多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)合作

記者梳理發(fā)現(xiàn)，東亞銀行（中國）、韓亞銀行（中國）、富邦華一銀行、開泰銀行（中國）等多家外資銀行公布了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單。其中，富邦華一銀行披露的合作機(jī)構(gòu)較多，共計(jì)52家。外資銀行與助貸公司的合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷，運(yùn)營服務(wù)，線上、線下催收等業(yè)務(wù)。

多家民營銀行出現(xiàn)在外資機(jī)構(gòu)的合作名單中。例如，百信銀行是開泰銀行（中國）的合作機(jī)構(gòu)之一；新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行出現(xiàn)在富邦華一銀行的合作名單中；前海微眾銀行與富邦華一銀行、東亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）等外資銀行均有合作。

持牌的消金公司、小額貸款公司也是外資銀行的重要合作伙伴。例如，馬上消金、海爾消金、度小滿小額貸款、螞蟻消金等均在多家外資銀行的合作名單中。

大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如支付寶、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、唯品會、哈啰普惠科技等均與多家外資銀行展開合作。同時，深圳智領(lǐng)星辰科技、云瀚信息科技等助貸機(jī)構(gòu)也是外資銀行合作的常客，這些公司背靠字節(jié)跳動、京東等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺。

此外，融資擔(dān)保公司等增信服務(wù)機(jī)構(gòu)在外資銀行的合作名單中也占據(jù)了較多席位。例如，在富邦華一銀行披露的52家合作機(jī)構(gòu)中，融資擔(dān)保公司有27家；開泰銀行（中國）的14家合作機(jī)構(gòu)中有5家為融資擔(dān)保公司。

“外資銀行引入融資擔(dān)保公司、保險公司等合作機(jī)構(gòu)，可通過風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制降低信用風(fēng)險。”某頭部消金公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。

從產(chǎn)品類型看，外資銀行參與的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品多為個人信用消費(fèi)貸產(chǎn)品。例如，友利銀行（中國）公布與云瀚信息科技合作的產(chǎn)品為京東金條。

合作動力來自何處

記者了解到，外資銀行近期密集發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單，與將于10月1日起正式施行的助貸新規(guī)有關(guān)。

金融監(jiān)管總局今年4月發(fā)布的助貸新規(guī)提出，近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。

助貸新規(guī)明確要求，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，外資銀行披露互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單，旨在響應(yīng)助貸新規(guī)等文件精神，一方面能夠通過透明的信息披露提升同業(yè)合作質(zhì)量，另一方面能夠強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)工作，從源頭規(guī)避不在名單當(dāng)中的助貸機(jī)構(gòu)仿冒持牌機(jī)構(gòu)作出侵害消費(fèi)者權(quán)益的舉動。

上述頭部消金公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者：“外資銀行公布互聯(lián)網(wǎng)貸款合作名單，除了作出合規(guī)性表態(tài)外，還可解決其本土業(yè)務(wù)短板的問題。外資銀行在華發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時，面臨本土場景缺失、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)不足、數(shù)據(jù)積累有限等困境。通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺、民營銀行、消金公司等機(jī)構(gòu)合作，可獲取較大的流量入口，補(bǔ)齊自身短板。”

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，外資銀行布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，主要是為了拓展中國市場特別是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尋求新的利潤增長點(diǎn)。部分外資銀行通過聯(lián)手內(nèi)地助貸平臺，彌補(bǔ)自身在客戶基礎(chǔ)、渠道網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)據(jù)積累、場景嵌入等方面的不足，快速切入潛力較大的消費(fèi)信貸市場，這是外資銀行深化中國市場本土化戰(zhàn)略的重要舉措。

挑戰(zhàn)與風(fēng)險猶存

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作伴隨著一定的風(fēng)險。

董希淼告訴記者：“在助貸新規(guī)之下，如何確保外部合作機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)控能力，是當(dāng)前外資銀行面臨的核心挑戰(zhàn)。此外，在頭部效應(yīng)集中的市場格局中，如何構(gòu)建自身獨(dú)特的競爭力并平衡好與傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的關(guān)系，是外資銀行必須面對的課題。”

“外資銀行需警惕合作助貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)問題所帶來的風(fēng)險外溢。部分外資銀行由于缺乏本土數(shù)據(jù)，而高度依賴合作方的風(fēng)控模型，在風(fēng)控上缺乏主動管理能力。此外，在助貸新規(guī)下，助貸公司的高息業(yè)務(wù)被限制，疊加外資銀行合規(guī)成本加大，比如外資銀行需投入更多資源按照監(jiān)管部門要求評估助貸公司的合作資質(zhì)，保持合作名單動態(tài)更新，因此合作模式盈利的可持續(xù)性仍待觀察。外資銀行需在運(yùn)營本土化、風(fēng)控自主化等方面加快布局，力求實(shí)現(xiàn)突破。”上述頭部消金公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

董希淼建議，在拓展中國內(nèi)地信貸市場時，外資銀行應(yīng)堅(jiān)持兩手抓：一手抓外部合作，并加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束，提高業(yè)務(wù)合規(guī)性和穩(wěn)健性；一手抓內(nèi)部建設(shè)，建設(shè)并完成自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的自營能力。

多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，與助貸機(jī)構(gòu)開展合作時，外資銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對標(biāo)助貸新規(guī)等監(jiān)管文件精神，明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險管理指標(biāo)體系，對銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對不同平臺、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理；同時，加強(qiáng)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量、營銷手段、客訴率等重點(diǎn)指標(biāo)實(shí)施有效盡職調(diào)查，應(yīng)當(dāng)與平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對等、公平合理的合作協(xié)議。